工薪階層怎樣理財(cái)

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　　現(xiàn)在要開始理財(cái)了，第一步你會(huì)怎么做？

　　其實(shí)不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財(cái)之前先要留出充足的現(xiàn)金流作為應(yīng)急備用金，一般的話我建議按照月支出計(jì)算，留出至少半年就可以了。

　　假設(shè)你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現(xiàn)金，以應(yīng)對(duì)生活中的各種意外，比如發(fā)生意外、生病、失業(yè)或者是江湖救急等各種難以預(yù)料的情況。

　　既然是應(yīng)急備用金，流動(dòng)性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。

　　但銀行活期存款那點(diǎn)利息簡直不要太寒酸了，所以我個(gè)人會(huì)放在貨幣基金里面，這樣兼顧了流動(dòng)性、安全性和收益。

　　現(xiàn)在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現(xiàn)速度要快，實(shí)時(shí)到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

　　這部分備用金平時(shí)沒啥事就不要去動(dòng)它了。

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　　普通工薪階層可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品

　　完成上面這些事情，其他的錢其實(shí)才是你要拿來理財(cái)?shù)腻X，這些錢包括你現(xiàn)有的積蓄和每個(gè)月的工資扣掉的生活費(fèi)。

　　雖然最后有多少錢拿出來理財(cái)每個(gè)人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財(cái)產(chǎn)品相差無幾。

　　理財(cái)產(chǎn)品一般分為兩類：一類是權(quán)益類產(chǎn)品，就是浮動(dòng)收益不保本；一類是固定收益類產(chǎn)品，收益固定保本。

　　對(duì)于很多普通工薪階層來說，在浮動(dòng)收益類產(chǎn)品中，首先排除信托、私募基金，因?yàn)檫@兩者投資門檻較高，普通人投不了。

　　還剩下什么呢？股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　固定收益類產(chǎn)品呢？適合普通投資者的主要是大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品，還有一種理財(cái)方式比較特殊，那就是保險(xiǎn)。

　　這么一看，普通人理財(cái)?shù)姆绞狡鋵?shí)很少，主要集中在銀行理財(cái)、公募基金、股票、P2P、互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品、黃金和保險(xiǎn)。

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　　了解這些理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

　　在這些理財(cái)產(chǎn)品中，股票風(fēng)險(xiǎn)最大，黃金具有避險(xiǎn)功能，但其波動(dòng)受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩(wěn)定收益的理財(cái)方式。

　　有人會(huì)說還有股權(quán)投資，其實(shí)何種投資方式我覺得對(duì)于普通投資人來說也是不合適的，因?yàn)闊o法辨別一個(gè)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和未來收益，如果不是專業(yè)的投資人，你很難判斷。

　　另外股權(quán)投資一般的投資周期比較長，投資金額也比較大，雖然項(xiàng)目成功的話收益翻倍，但是風(fēng)險(xiǎn)更大。

　　但是，股票、股權(quán)投資可以作為博取收益的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來看，黃金可以作為避險(xiǎn)資產(chǎn)來配置，但每一種具體配置多少，看每個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力來定。

　　但無論你的抗風(fēng)險(xiǎn)偏好如何，你理財(cái)時(shí)，投資的每一種理財(cái)產(chǎn)品都不要重倉，具體比例要根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資收益來定。但不要指望那種又要高收益又不想承受風(fēng)險(xiǎn)的事情。

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　　評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和收益

　　好吧，討論到這里，我想說，對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱的保守型和穩(wěn)健型投資者來說，其實(shí)基本剩下銀行理財(cái)、公募基金、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)幾種理財(cái)品種可以選擇。

　　其中，公募基金屬于浮動(dòng)收益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)最大，包括偏股型基金和債券型基金，從虧本到年化收益20%以上不等；

　　其次是P2P，年化綜合收益現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)下降到9%左右；最后是銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化綜合收益約為4%；

　　另外互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品的話，年化收益一般是4%~6%，略高于銀行理財(cái)產(chǎn)品；

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品收益是最低的了，不用講；不過還有銀行定期存款，這種只在我剛畢業(yè)那個(gè)時(shí)候存過，此后我再也沒有這樣做了。

　　這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)由大到小依次是P2P＞互聯(lián)網(wǎng)定期＞銀行理財(cái)，收益高低則依次反過來。

　　基金是浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)和收益都無法跟這些固收類的理財(cái)產(chǎn)品在同一個(gè)維度上去比較。

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　　設(shè)定各種理財(cái)產(chǎn)品投資分配比例

　　看清楚了這幾者的綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)，你就要根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，比如你能承受多少的投資損失和自己的預(yù)期收益來確定自己的理財(cái)目標(biāo)。

　　這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應(yīng)該怎么理財(cái)”，我答不出來的原因。

　　因?yàn)槟阕鲑Y產(chǎn)配置的時(shí)候，要考慮的有很多，你近期使用資金的需求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好、對(duì)投資收益的預(yù)期等等。

　　對(duì)于大多數(shù)人來說，穩(wěn)健收益是理財(cái)?shù)闹饕�目�?biāo)。那么，再結(jié)合當(dāng)前的通脹水平，6%-10%的年化收益目標(biāo)是比較合適的。

　　有的人跟我說，“我是穩(wěn)健型的，一般有15%左右就可以了”……我就語塞了。

　　至于上面這幾種理財(cái)產(chǎn)品配置比例，就要看你追求的收益目標(biāo)了。

　　追求高收益意味著在P2P和偏股型基金上的配置比例較大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的產(chǎn)品才行，對(duì)股票有興趣的就再配置一點(diǎn)股票。

　　保守型則可以在銀行理財(cái)、部分中低收益的P2P、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。

　　穩(wěn)健型的話，在上面這些理財(cái)產(chǎn)品中，配置比例可以是高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品:中等風(fēng)險(xiǎn):低風(fēng)險(xiǎn)=3:5:2。

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　　理財(cái)?shù)阶詈�，別忘了配置保險(xiǎn)

　　講到這里，大家不要以為就沒了，還有一樣?xùn)|西，我建議要引起菜友們的重視，那就是保險(xiǎn)。

　　因?yàn)楝F(xiàn)在的食品安全、空氣安全以及各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是高了很多，保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)降低財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的方式，還是需要的，一旦有什么事情，一般的話我們的醫(yī)保根本起不到多大作用。

　　很多人以為保險(xiǎn)是騙人的，這種觀念其實(shí)還停留在上個(gè)世紀(jì)90年代。我承認(rèn)國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)跟香港和歐美地區(qū)相比還是差了一些的。

　　但并不能一棍子打死，有些產(chǎn)品還是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目買，你買什么都會(huì)覺得是騙人的。

　　所以我建議工薪階層，可以考慮配置點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（注意，不是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品）。

　　購買保險(xiǎn)可參照“雙十原則”，即購買保險(xiǎn)的保費(fèi)為年收入的10%，而保險(xiǎn)的保額為年收入的十倍。

　　假設(shè)，我們以1萬的月收入來算，年收入就是12萬。按照“雙十原則”，一年購買保險(xiǎn)的保費(fèi)就是1.2萬元，每個(gè)月其實(shí)就是1000元拿來買保險(xiǎn)；保額方面有120萬元就可以了。

　　不過對(duì)于一個(gè)月收入1萬的人來說，拿出1000來買保險(xiǎn)是不是覺得心疼？貌似多數(shù)人有這樣的心理吧？這是觀念問題了，看你自己怎么取舍。

　　上面這些思路只是針對(duì)普通收入階層的理財(cái)方法，菜導(dǎo)還是要再強(qiáng)調(diào)一下，理財(cái)沒有捷徑也沒有萬金油，生搬硬套不可取。

　　重要的是，通過常識(shí)和邏輯分析對(duì)比，找到適合自己的理財(cái)方式和產(chǎn)品，才能笑傲理財(cái)江湖。

　　與其天天怕這個(gè)怕那個(gè)，還不如就動(dòng)手學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，用理財(cái)知識(shí)去保護(hù)自己的財(cái)富，用理財(cái)?shù)乃季S去經(jīng)營自己的人生，相信你的生活會(huì)過得更有條理！

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