年薪15萬怎么理財(cái) (2)

　　第四條、給自己辦張大額信用卡

　　信用卡有啥好處？難道僅僅是用于刷卡消費(fèi)么？

　　之所以鼓勵你辦一張大額信用卡（注意不是辦一堆小額信用卡，是大額信用卡），有以下幾個好處：

　　無利息占用銀行資金成本。

　　假如你這個月要購置家具，需要大額消費(fèi)，買家電，花掉20萬，你是用現(xiàn)金還是信用卡？

　　由于信用卡最長可以達(dá)到60天免息期，意思就是你可以先刷信用卡而不用把到期的P2P的錢轉(zhuǎn)出來。

　　如果按照年化9%利息計(jì)算，一天的利息大概在49.31元，而整整60天可以省多少錢？2860元！白送你的，不要白不要。

　　這還只是好處之一，20萬信用卡如果你全部刷掉，能獲得20萬積分。對于各大銀行來說，差不多相當(dāng)于價(jià)值400元錢等值抵扣券或商品。

　　而且重點(diǎn)來了，如果你有一張信用卡，可以將大部分資金放入具有一定封閉期限的P2P理財(cái)里，當(dāng)你急需用錢時(shí)用信用卡就可以搞定，如果沒有信用卡就麻煩了，你必須把相當(dāng)一部分資金放在很低利息的余額寶里面。

　　另外，有一張信用卡還可以到銀行申請3-5倍左右卡額度的信用貸款，隨時(shí)給你準(zhǔn)備一筆天然的低息備用金！

　　第五條、適當(dāng)運(yùn)用杠桿

　　巴菲特如此成功，不單是股票收益高，早期也離不開借助杠桿。

　　多數(shù)富豪只要他們投資回報(bào)能高于負(fù)債利息，他們都愿意干。假設(shè)他的投資回報(bào)是20%，他就完全能接受10%以上的利息。

　　因此初創(chuàng)期想要致富，純靠自己的一點(diǎn)啟動資金是極難的，對于大多數(shù)富豪來說，5%的利息就是送錢，往往給多少他們要多少，我之前接觸的恒大地產(chǎn)的項(xiàng)目，中國排名前3的房企，融資利率達(dá)到13%，這么高利息的錢他們都愿意借，而你卻放著5%的利息不用，實(shí)在是棄之可惜。

　　如果你能以5%的利率融到錢，光我前面和你說的履約險(xiǎn)的P2P項(xiàng)目就可以實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)套利3%一年，如果融資100萬，就是一年套利3萬。

　　當(dāng)然，我絕不鼓勵你運(yùn)用杠桿去投你不懂的領(lǐng)域，如果沒有研究透，可千萬別上杠桿，不然破產(chǎn)怪我可承受不起。

　　問題來了，如何可以貸到款？

　　貸款主要分為幾種，個人信用貸款和抵押貸款、企業(yè)還有經(jīng)營性貸款等，信用貸款是最爽的，其次才是抵押貸款，抵押類貸款需要你有房、車做抵押，但優(yōu)點(diǎn)在于比信用貸款利息更低，房抵貸額度更高，所以手上有好的抵押品，可千萬別浪費(fèi)了。

　　信用貸款主要看職業(yè)，如果屬于事業(yè)單位、國企、公務(wù)員、傳統(tǒng)金融（銀行、券商、信托、保險(xiǎn)非銷售）、或者是老師、醫(yī)生、或者大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、世界500強(qiáng)什么的正式編制，恭喜你中獎了，趕緊聯(lián)系銀行問下有沒有資格。

　　而且批信用貸款通�？梢宰�2-3家，單家銀行授信在10-30萬左右，一般總額度可以做到50-100萬，利率一般在基準(zhǔn)上浮30%左右。

　　提示：批了一筆貸款不要提，繼續(xù)批下一筆，最好是幾家銀行一起拿去批。

　　假設(shè)你通過信用貸款獲得了50萬額度，這時(shí)可以瞅瞅你的房子了，如果沒有負(fù)債，一般可以按價(jià)值抵押60%-70%出來，抵押利率基準(zhǔn)上浮20%左右。

　　房屋抵押貸后如果有50萬額度，加起來就有100萬了。

　　綜合資金成本為年化基準(zhǔn)利率上浮25%，即4.35%*1.25=5.44%。

　　投入帶履約保證保險(xiǎn)的P2P平臺，假設(shè)年化收益是8.5%，利差為3.06%。

　　100*3.06%=3.06萬。

　　這一切還有一個前提，就是你的信用報(bào)告不能太差，起碼不能有太多逾期。

　　當(dāng)然如果你自己個人有更高收益的投資渠道，也是完全OK的，最早一批創(chuàng)富的人，誰不是背著大筆負(fù)債去刀尖上闖蕩呢。

　　當(dāng)你財(cái)富積累到一定程度之后，可以看第六條了。

　　第六條、踏上財(cái)富增值的快車道

　　根據(jù)之前的表格，當(dāng)你在年滿40歲后，可投資資產(chǎn)已經(jīng)超過500萬。

　　這時(shí)你已經(jīng)可以涉入高端理財(cái)板塊了。

　　資產(chǎn)上億的人群除了做自己的核心主業(yè)，大部分都是靠著投資致富的。

　　他們通常會參與一個屌絲所接觸不到的東西，即私募基金和信托。

　　根據(jù)最新的私募基金新規(guī)來看，必須可投資產(chǎn)達(dá)到500萬RMB并且能提供金融資產(chǎn)證明的人士，而你剛剛步入這個臺階。

　　過去高收益固收你只能投P2P，而P2P是在信托和私募人士的眼中是比較LOW的。

　　但這個時(shí)候你也能介入了，信托、私募基金都是100萬起投（部分項(xiàng)目更是500萬起投）。

　　在信托方面，市場上目前比較多的固定收益類信托有四種：

　　地產(chǎn)類信托：比如恒大、萬達(dá)、佳兆業(yè)、中梁、泰禾集團(tuán)等等國內(nèi)超一線房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)的債權(quán)項(xiàng)目，以信托的形式來進(jìn)行融資，這一類地產(chǎn)項(xiàng)目通常會有一塊土地或者應(yīng)收賬款押給你，外加上母公司或子公司做連帶責(zé)任擔(dān)保，項(xiàng)目安全性P2P理財(cái)是沒法比的。（部分履約險(xiǎn)P2P除外），年化收益一般在8%-11%。

　　上市公司融資類信托：上市公司通過應(yīng)收賬款、股票質(zhì)押等等形式向公眾進(jìn)行融資，利率一般在8%-11%。

　　政府基建類、PPP類信托：資金用于投向國家基礎(chǔ)建設(shè)，本質(zhì)上還款來源是政府保證，這類項(xiàng)目的安全性比房地產(chǎn)還要高的多，收益可能略低于地產(chǎn)信托，在7-9%，核心風(fēng)險(xiǎn)在于政府假擔(dān)保，縣級以下且負(fù)債很高的政府擔(dān)保，那也會有一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　基金型信托：即信托募集資金自己投項(xiàng)目，通過期限錯配的方式給投資人分配本息，這類收益也挺高的，在年化8%以上，這種項(xiàng)目缺點(diǎn)在于資金流向不透明，有點(diǎn)像資金池，但是項(xiàng)目的潛在擔(dān)保主體是信托公司本身，因此安全性也很高，畢竟信托公司的牌照是非常值錢的，隨便一個牌照價(jià)值過百億，這類信托是唯一歷史上來看沒發(fā)生過違約的。

　　其次是私募基金，由于信托的項(xiàng)目收費(fèi)都比較貴點(diǎn)，如果想獲取更高的收益，請瞄準(zhǔn)私募基金吧，主要講三種：

　　陽光私募：

　　公募一哥王亞偉歷史年化40%很牛？你可能不知道，真正的炒股大神們都聚集于私募界，五年以上年化50%一抓一大把，私募界的網(wǎng)紅“凱豐宏觀對沖的基金“7年多以來平均年化收益達(dá)到77%，陽光私募其實(shí)就是私募型的股票基金，但是由于私募的盈利是和投資人采取業(yè)績分成模式，牛市私募基金公司賺錢多的嚇人，因此會吸引王亞偉、孫建冬等明星經(jīng)理紛紛跳槽，不過陽光私募厲害的雖然很牛，但也有好有壞，需仔細(xì)挑選。

　　股權(quán)投資、另類投資：

　　360在美股私有化時(shí)市值是93億美金，折合585億RMB左右，一來A股上市就干到4000億，雖然現(xiàn)在下跌到2500億左右，但還是原先美股價(jià)格的4倍，如果在360美股私有化時(shí)你能進(jìn)去，豈不美滋滋？

　　股權(quán)投資就是干這個的，假如你通過私募股權(quán)的形式參與了阿里巴巴、騰訊的早期融資，你的回報(bào)更是高達(dá)千百倍。

　　再如滴滴ABCD輪、美團(tuán)、OFO單車、螞蟻金服等等，這種項(xiàng)目通常都是300萬起步，如果你能參與進(jìn)去，潛在收益是回報(bào)是很不錯的。

　　股權(quán)投資的面很廣，從VC到PE、到PRE-IPO，你可以從企業(yè)的各個生命周期介入進(jìn)去，之后從企業(yè)上市、被并購或者老股轉(zhuǎn)讓獲得充足的回報(bào)。

　　再另類點(diǎn)的，你所看到的張學(xué)友大部分演唱會、戰(zhàn)狼2的電影等也是由很多自然人通過私募基金投資的。

　　股權(quán)投資雖然比股票投資相對風(fēng)險(xiǎn)更低（不受二級市場價(jià)格波動），但其風(fēng)險(xiǎn)核心在于流動性風(fēng)險(xiǎn)，一般一個股權(quán)沒有3-8年是下不來的，所以這也是為什么股權(quán)投資門檻很高的原因，有錢人不慌�。∫�是平民老百姓一生積蓄100萬存到里面8年動不了那不得跟你拼命？

　　固收類基金，這個和之前我說到的信托一樣，也是給地產(chǎn)、基建、上市企業(yè)融資為主，只不過由于私募基金的通道費(fèi)更低，因此固收很多可以做到10%以上。

　　當(dāng)然，如果你的財(cái)富后面再加兩個零，也完全不用投這些產(chǎn)品了，像姚明、胡海泉一樣自己開私募基金公司就行，或者就是自己做牛散，像薛蠻子一樣直投股權(quán)。

　　文章寫到這差不多就結(jié)束了，總結(jié)一下，第一條，買好房子是最重要的，其次是給自己和家人買好保險(xiǎn)，之后才是如何做投資理財(cái)，最后一步，如果你覺得收益還不夠高，再去根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和專業(yè)知識加來資金桿杠。

　　積攢自己的第一桶金非常關(guān)鍵，有了第一桶金之后，不管是投資渠道還是融資渠道都會大大拓寬，此時(shí)一年的被動投資的收入少則十萬多則數(shù)十萬，你還需要每天瞅著老板給你發(fā)不發(fā)工資嗎？

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