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　　很多人認(rèn)為這似乎并不是個(gè)適合生兒育女的年代。不知何時(shí)起，“什么時(shí)候要孩子”已漸變成“要不要孩子”。工作壓力大，生活成本高，在種種不確定因素前，很多年輕的夫妻變得非常謹(jǐn)慎。

　　一份家庭教育雜志的調(diào)查顯示，有2/3這個(gè)年齡群的人認(rèn)為人生最大幸福是“擁有一個(gè)溫暖的家”。在“養(yǎng)育孩子的目的”這一問(wèn)題上，大部分人選擇了“增加家庭的生活情趣”。但同樣有近2/3的人選擇“暫時(shí)沒(méi)有能力給孩子一個(gè)好的環(huán)境”。愛(ài)孩子渴望家庭，但客觀環(huán)境因素讓80后那群年輕人卻步了，特別是生活在上海與北京這種生存壓力極高的大都市的年輕人。

　　理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，其實(shí)所有問(wèn)題的關(guān)鍵在于個(gè)人的做法。在創(chuàng)造新生命這一偉大工程里，經(jīng)濟(jì)是一切的奠基。聰明理財(cái)，將財(cái)產(chǎn)利用達(dá)到最大化，那么生兒育女將很快被提上人生議程。本文的三個(gè)受訪家庭，夫妻雙方均處于70末、80后的年齡群，各自面臨不同的難題，希望讀者可以從中有所收獲。

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　　問(wèn)題

　　夫妻倆計(jì)劃2011年懷上孩子，因此想添置個(gè)大點(diǎn)兒房子，方便父母過(guò)來(lái)照顧以及將來(lái)孩子成長(zhǎng)，同時(shí)也開(kāi)始考慮孩子的撫養(yǎng)費(fèi)和教育基金等問(wèn)題，但是這樣會(huì)不會(huì)壓力很大？

　　家庭介紹

　　●男主人公：董正/30歲

　　職務(wù)：室內(nèi)設(shè)計(jì)師

　　月薪稅后近10000/年終獎(jiǎng)3萬(wàn)左右

　　●女主人公：張佳/28歲

　　職務(wù)：外企職員

　　月薪稅后4000元/全年15個(gè)月薪

　　目前資產(chǎn)(單位：萬(wàn)元)

　　●年收入21萬(wàn)

　　●月均1.4萬(wàn)

　　●每月基本支出0.4萬(wàn)

　　●每月實(shí)際可支配收入1萬(wàn)

　　●銀行存款40萬(wàn)左右

　　●股票7萬(wàn)左右

　　●貸款無(wú)

　　●董先生養(yǎng)老保險(xiǎn)一份0.6萬(wàn)

　　●房屋市值70平米140萬(wàn)左右

　　解決方案

　　●確認(rèn)房屋市值

　　目前房市價(jià)格浮動(dòng)較大，需要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，確認(rèn)現(xiàn)有房屋的大概售價(jià)。

　　●設(shè)定買(mǎi)房預(yù)算

　　必須考慮孩子出生前后每月費(fèi)用，因此應(yīng)盡量減低月還款增加首付比例。以房換房為最佳選擇。

　　●每月收入分配

　　每月總收入約14000元，嚴(yán)格控制家庭資產(chǎn)負(fù)債率35%以?xún)?nèi)。因此最高月還款不得超過(guò)5000元。

　　●提早做準(zhǔn)備

　　提早為孩子做經(jīng)濟(jì)上準(zhǔn)備，儲(chǔ)蓄加理財(cái)產(chǎn)品雙管齊下。

　　●穩(wěn)妥為先

　　目前夫妻倆承受風(fēng)險(xiǎn)能力不高，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。

　　夫妻倆收入中等，家庭負(fù)債率較低。為了迎接孩子的誕生準(zhǔn)備添置一套三居以便給孩子一個(gè)寬敞的成長(zhǎng)空間。在與小張的溝通中發(fā)現(xiàn)，小張比較傾向于另外購(gòu)買(mǎi)一套，認(rèn)為這也是投資。兩人收入穩(wěn)定，現(xiàn)有無(wú)貸住房一套的確減輕了不少換房壓力，但是其購(gòu)房目的是為了孩子。而孩子出生前后的花費(fèi)以及將來(lái)的教育費(fèi)用都將是一筆不小的費(fèi)用。按目前夫妻倆收入來(lái)看并沒(méi)有達(dá)到輕松應(yīng)對(duì)的程度。按城市中等消費(fèi)水平計(jì)，從懷孕到孩子出生后的最初3年中，每月的支出將至少增加1000~1500元左右，從幼兒園到大學(xué)的教育金總需求至少為26萬(wàn)元。而這還不包括足夠應(yīng)對(duì)緊急情況的現(xiàn)金準(zhǔn)備，非理性消費(fèi)，以及小張可能存在的職場(chǎng)變動(dòng)。

　　在女性的職業(yè)生涯中，生育已經(jīng)成為不可避免的休止符。另外，小張也忽略了這樣一個(gè)事實(shí)：其實(shí)不動(dòng)產(chǎn)投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的。生兒育女及子女教育屬于剛性投資，對(duì)期限要求極高。房產(chǎn)對(duì)大部人來(lái)說(shuō)屬于生活改善型投資，對(duì)期限要求并不高，在房地產(chǎn)投資方面一定要結(jié)合自身家庭的實(shí)際情況，注重風(fēng)險(xiǎn)控制。因此建議小董小張以房換房，加重首付款降低每月還款金額以減輕購(gòu)房后每月在還貸上的支出，嚴(yán)格控制家庭資產(chǎn)負(fù)債率。

　　按目前夫妻倆月收入14000元計(jì)算，減去每月基本支出和預(yù)期房貸共計(jì)9000元。實(shí)際可支配收入為5000元。以此計(jì)算出一年的常規(guī)支出總額及房貸共計(jì)10萬(wàn)8千元。小董和小張應(yīng)該首先預(yù)留至少10萬(wàn)8千元應(yīng)急現(xiàn)金。從懷孕前一年起，夫妻倆每月應(yīng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一定比例的工資，到了生育期這筆錢(qián)將足夠支付寶寶第一年的撫養(yǎng)費(fèi)，其中包括生育費(fèi)，寶寶一歲內(nèi)的衣食以及用具支出，以及小張?jiān)诩艺疹檶殞毣蛘咄七t上班時(shí)間的生活支出。另外為小張和寶寶購(gòu)買(mǎi)一份生育保險(xiǎn)。雖然現(xiàn)在已經(jīng)有傳統(tǒng)社保，但生育時(shí)母親的健康和新生兒的健康等此類(lèi)保障則需自己購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。商業(yè)型的母子保險(xiǎn)一般需要在確認(rèn)懷孕前一年投保，因此夫妻倆需要拿出一部分可支配收入提前投保。

　　寶寶今后的教育金也須提前準(zhǔn)備�；鸲ㄍ妒莻€(gè)不錯(cuò)的選擇，如果小董和小張每月拿出1200元做基金定投，按照年收益率7%計(jì)算，18年后孩子的教育基金可達(dá)55萬(wàn)元。

　　從資產(chǎn)分布情況來(lái)說(shuō)，夫妻倆理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，大部分收入均用于儲(chǔ)蓄。然后在儲(chǔ)蓄外該家庭還投入7萬(wàn)于股票，這與儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)性差異巨大，容易相互抵消投資收益。購(gòu)房后還會(huì)面臨貸款問(wèn)題，因此目前承受風(fēng)險(xiǎn)能力不高，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健，宜采用儲(chǔ)蓄占40%，國(guó)債占30%，定投和理財(cái)產(chǎn)品20%，保險(xiǎn)占10%的投資組合。儲(chǔ)蓄占比最高，支持著家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值；國(guó)債、定投和理財(cái)產(chǎn)品收益較高也很穩(wěn)妥；暫時(shí)放棄股票投資，從而盡可能地將資產(chǎn)的收益確定化。

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　　問(wèn)題

　　已經(jīng)有個(gè)3歲的孩子，夫妻倆都很喜歡孩子，由于雙方都是獨(dú)生子女，政策允許可以有兩個(gè)孩子。王先生擔(dān)心兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)會(huì)不會(huì)太重？

　　家庭介紹

　　●男主人公：王俊/33歲

　　職務(wù)：軟件公司銷(xiāo)售總監(jiān)

　　月薪稅后15000元/年終有銷(xiāo)售提成和獎(jiǎng)金

　　●女主人公：石欣然/28歲

　　職務(wù)：某網(wǎng)站市場(chǎng)部職員

　　月薪稅后6000元/全年13個(gè)月薪和3萬(wàn)左右年終獎(jiǎng)

　　目前資產(chǎn)(單位：萬(wàn)元)

　　●銀行存款35萬(wàn)

　　●股票60萬(wàn)

　　●貸款無(wú)

　　●租金收入0.55萬(wàn)元/月

　　●房屋市值250萬(wàn)左右(出租)

　　300萬(wàn)左右(自住)

　　為第一個(gè)孩子每月定投1000元，夫妻年收入共計(jì)47萬(wàn)4千元，月收入26500元，月基本支出6000元，每月實(shí)際可支配收入20500元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　●兩個(gè)孩子的撫養(yǎng)費(fèi)和教育基金

　　解決方案

　　●給孩子多做些準(zhǔn)備

　　每月僅1000元定投對(duì)兩個(gè)孩子來(lái)說(shuō)明顯不夠，須從每個(gè)月拿出可支配收入的10%-15%用于定投。

　　●為自己和家人購(gòu)買(mǎi)一份健康

　　夫妻兩人的工作內(nèi)容決定了兩人的工作壓力較大，應(yīng)該適當(dāng)為自己購(gòu)買(mǎi)一份健康保險(xiǎn)。另外須考慮購(gòu)商業(yè)母子險(xiǎn)。

　　●調(diào)整投資組合：

　　目前從該家庭資產(chǎn)配置情況看，存在著資產(chǎn)配置跨度過(guò)大的問(wèn)題，考慮到夫妻倆想要第二個(gè)孩子，所以該配置方式稍顯激進(jìn)。

　　●應(yīng)急現(xiàn)金很重要

　　工作性質(zhì)決定了王俊的收入每年會(huì)有較大起伏，應(yīng)急現(xiàn)金對(duì)夫妻倆來(lái)說(shuō)極為重要。

　　夫妻倆目前家庭財(cái)務(wù)狀況不錯(cuò)，兩人擁有較高收入，自住房一套投資房一套且都無(wú)貸款。但與王先生溝通中發(fā)現(xiàn)，他考慮的比較遠(yuǎn)，有一些中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，比如為孩子籌集教育費(fèi)和出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。另外王太太打算懷孕期間辭去工作，在家中安心靜養(yǎng)和照顧小孩。同時(shí)王先生意識(shí)到自己的收入隨市場(chǎng)行情會(huì)有不小波動(dòng)，這會(huì)成為潛在不穩(wěn)定因素。

　　建議王先生王太太采用分散投資的方式，在提高收益的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)。首先，預(yù)留一年的常規(guī)支出和防止意外情況發(fā)生的資金約15萬(wàn)元，作為銀行活期存款。

　　其次從懷孕前一年起，夫妻倆每月須強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一定比例的工資，到了生育期王太太辭職后這筆資金將足夠應(yīng)付辭職期間孩子的日常支出。如從每月實(shí)際可支配收入中拿出一半即1萬(wàn)元共6個(gè)月計(jì)算，將有6萬(wàn)元資金可用于孩子出生后一段時(shí)間內(nèi)的生活開(kāi)銷(xiāo)。

　　目前夫妻倆每月1000元的定投對(duì)于兩個(gè)孩子來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如按一個(gè)孩子50萬(wàn)元教育基金計(jì)算，兩個(gè)孩子則共需要100萬(wàn)元的教育基金。每月定投3200元至3500元，以年收益率6%計(jì)算，19年后可收獲130萬(wàn)左右教育基金。另外如果考慮孩子以后出國(guó)讀書(shū)，可在當(dāng)下配合人民幣升值的預(yù)期開(kāi)始適當(dāng)增加外幣投資分配比例，主要以保本型長(zhǎng)期投資產(chǎn)品為主，也可以考慮以外幣方式的基金定投。

　　除了王太太和孩子的商業(yè)母子險(xiǎn)須提前準(zhǔn)備，由于王先生工作壓力不小，建議二人咨詢(xún)專(zhuān)家后適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)必要的保險(xiǎn)，比如夫妻二人的健康險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)等。

　　家庭月收入21000元，加上房租收入，月收入26500元。沒(méi)有貸款除去生活日常開(kāi)銷(xiāo)，實(shí)際可支配月收入不低。目前有35萬(wàn)左右銀行存款以及60萬(wàn)左右在股市，資產(chǎn)配置跨度過(guò)大�？紤]到他們想要第二個(gè)孩子，該配置方式稍顯激進(jìn)。該家庭可考慮這樣的基本投資分配：30%儲(chǔ)蓄，30%基金和理財(cái)產(chǎn)品，30%股票，和10%保險(xiǎn)。基金方面可考慮貨幣市場(chǎng)基金，在保持資金高流動(dòng)性的同時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的收益性，以彌補(bǔ)王先生收入的潛在不穩(wěn)定性。

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　　問(wèn)題

　　他們很想要個(gè)孩子，但是兩人去年剛剛結(jié)婚，貸款購(gòu)買(mǎi)了新房。每月須還房貸4100元。考慮到孩子將來(lái)的撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi)也不低，而且他們目前基本偏重投資股票，存款并不多。兩三年內(nèi)兩人的薪資漲幅也不會(huì)太大。小張和小謝很擔(dān)心是否有能力同時(shí)負(fù)擔(dān)的起孩子和房子？

　　家庭介紹

　　●男主人公：張鵬/29歲

　　職務(wù)：國(guó)企職員

　　月薪稅后5500元/全年13個(gè)月薪另外年終獎(jiǎng)6-8萬(wàn)

　　●女主人公：謝文博/27歲

　　職務(wù)：外企職員

　　月薪稅后6000元/全年15個(gè)月薪

　　目前資產(chǎn)(單位：萬(wàn)元)

　　●銀行存款6萬(wàn)

　　●股票18萬(wàn)

　　●貸款0.41萬(wàn)

　　●房屋市值196萬(wàn)左右

　　解決方案

　　●每月收入分配：

　　年收入221500元，月收入約11500元，每月基本開(kāi)支和房貸總計(jì)約7100元，因此其實(shí)際可支配月收入約在4400元左右。

　　●調(diào)整投資組合：

　　張先生張?zhí)晔杖氩坏�，但是月收入不是很高。建議其降低高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的持有量，增加資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)銜接性。

　　●建立一個(gè)寶貝賬戶(hù)：

　　建議建立一個(gè)寶貝賬戶(hù)，每月從可支配收入中取出2000元存入該賬戶(hù)。等孩子出生時(shí)就至少有2萬(wàn)元的儲(chǔ)備金用于孩子日常消費(fèi)。

　　該家庭年收入也在20萬(wàn)以上，但考慮到其居住的房屋仍然在貸款期，因此其實(shí)際可支配月收入并不充裕。每月還貸支出占月收入的38%，比例較高�？紤]夫妻倆還很年輕，隨著時(shí)間的推移，收入會(huì)有較大幅度增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)未來(lái)的市場(chǎng)平均收益性至少要高過(guò)同期銀行貸款利率。也就是說(shuō)可以將現(xiàn)金資產(chǎn)投入到其他收益性更高的規(guī)劃中。因此該比例尚可以接受。并且不建議在近期一兩年內(nèi)考慮提前還貸。

　　夫妻倆的孩子尚未出生，但是對(duì)于教育規(guī)劃來(lái)說(shuō)，資金需求的額度和時(shí)間都缺乏彈性，因此一定要早做準(zhǔn)備。如預(yù)計(jì)孩子教育費(fèi)在50萬(wàn)元，18年按年復(fù)合收益率預(yù)計(jì)7%計(jì)算，他們每月需要拿出大約1160元用于基金定投。長(zhǎng)期地每月定額投資一只基金。定投在基金下跌時(shí)，擴(kuò)大買(mǎi)入份額，拉低買(mǎi)進(jìn)成本。持續(xù)五年定投后，風(fēng)險(xiǎn)為零，這是教育金儲(chǔ)備的好方式之一。

　　與小謝溝通中得知她對(duì)自己工作很擔(dān)心。一旦生育就要面臨換崗甚至被頂替。之前公司在得知她結(jié)婚后已經(jīng)安排一個(gè)未婚女同事在其部門(mén)實(shí)習(xí)，工作內(nèi)容類(lèi)似，對(duì)她產(chǎn)生了不少壓力。女性在考慮生育時(shí)，的確需要通過(guò)反復(fù)的評(píng)估，避免“階段性的退休”對(duì)未來(lái)的保障產(chǎn)生影響。對(duì)于小謝小張，較大金額的應(yīng)急資金非常重要。目前從兩個(gè)人的投資配置來(lái)看，屬于激進(jìn)型家庭典范，存款6萬(wàn)，股票約18萬(wàn)，為儲(chǔ)蓄的3倍。建議他們?cè)谕顿Y策略上應(yīng)當(dāng)向偏穩(wěn)健方向轉(zhuǎn)變。降低高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的持有量，增加資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)銜接性，更好地抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可調(diào)整配置為儲(chǔ)蓄35%為應(yīng)急資金，基金45%，和股票20%�；鸱矫�，建議選擇一部分優(yōu)質(zhì)偏股類(lèi)基金，比例大約為40%，另一部分為偏債類(lèi)基金，比例為60%。投資操作時(shí)可以分期買(mǎi)入，之后堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，才能獲得比較理想的收益，從而達(dá)到資產(chǎn)穩(wěn)定增值的目標(biāo)。

　　另外建議建立一個(gè)寶貝賬戶(hù)，每月從可支配收入中取出2000元存入該賬戶(hù)。等孩子出生時(shí)就至少有2萬(wàn)元的儲(chǔ)備金用于孩子日常消費(fèi)。還有咨詢(xún)專(zhuān)家購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)母子險(xiǎn)也是必要的。

　　免責(zé)聲明：本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，請(qǐng)讀者僅作參考，并請(qǐng)自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。