儲備教育金的主要方式

　　在國內(nèi)讀到博士，公辦大學(xué)需要約19萬元，民辦大學(xué)需要約23萬元。如果是國內(nèi)讀完高中，然后到國外讀本科及碩士，費(fèi)用約為67萬～97萬元。面對如此巨額的教育金支出，家長們都做好準(zhǔn)備了么？

　　大多數(shù)家長尚未付諸行動

　　申萬巴黎基金管理有限公司的調(diào)研報告顯示，絕大多數(shù)受訪者家庭每月?lián)狃B(yǎng)孩子的費(fèi)用占家庭可支配收入的10％～30％，加上家庭其他開支，未來孩子教育費(fèi)用與家庭現(xiàn)有資金之間存在較大缺口。最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，面對日益高漲的教育費(fèi)用，70％的家長尚未實(shí)施子女教育金準(zhǔn)備計劃。

　　“10年來，我為孩子所花的教育費(fèi)用不低于10萬元。”家住北京市豐臺區(qū)的王女士把教育花費(fèi)的主要支出歸結(jié)于“擇校費(fèi)”。“上小學(xué)時，劃地塊分配的學(xué)校不是很好，我考慮給孩子找個好點(diǎn)的小學(xué)，前后托人花了接近1萬元。中學(xué)時給孩子報了數(shù)學(xué)和物理周末輔導(dǎo)班，每周還請家教幫孩子補(bǔ)3小時英語，每年用在輔導(dǎo)上的支出快接近2萬元了。每月我們夫妻倆的收入加起來不到6000元，并不很寬裕。孩子上學(xué)這些年，我們耗費(fèi)了大部分的積蓄，現(xiàn)在籌集孩子的大學(xué)費(fèi)用有點(diǎn)力不從心。”

　　孩子即將上初中的劉女士向記者抱怨，現(xiàn)在小孩讀書還真是讀不起，挑個很一般的幼兒園，一個月的學(xué)費(fèi)竟然要2500元左右，加上伙食、學(xué)雜費(fèi)一個月要收3000多元，抵得上自己大半個月的工資。上完幼兒園進(jìn)小學(xué)，托關(guān)系交了3萬元擇校費(fèi)，每學(xué)期在校學(xué)習(xí)費(fèi)用為350元，每月伙食費(fèi)158元，上下學(xué)班車費(fèi)每月300元。孩子報了英語、數(shù)學(xué)和作文輔導(dǎo)班，每學(xué)期費(fèi)用500～800元不等。“6年小學(xué)下來，平均每年的費(fèi)用1萬元是不夠的。”劉女士最近開始為孩子明年的小學(xué)升初中打聽學(xué)校，不少熱門初中透露的價碼讓她有點(diǎn)吃不消，學(xué)費(fèi)、擇校費(fèi)、輔導(dǎo)費(fèi)用……毋庸置疑，初中比小學(xué)的花銷更大。

　　在國內(nèi)某著名培訓(xùn)機(jī)構(gòu)總部，記者對前來開家長會的50多名家長進(jìn)行了隨機(jī)采訪，他們孩子的年齡為1～10歲。結(jié)果有45位家長表示，考慮過為子女的將來準(zhǔn)備教育金，但真正采取行動的家長卻只有16位，近60％的家長還沒有有計劃地儲備教育資金。

　　教育金籌劃宜早不宜遲

　　要估算大學(xué)教育費(fèi)用，還要考慮到通脹，而這一點(diǎn)最容易被忽視。假設(shè)某4年制大學(xué)的費(fèi)用是每年2.5萬元，4年累計10萬元，而孩子要在13年后開始上大學(xué)。如果通脹率或?qū)W費(fèi)上漲速度是平均每年5％，則到孩子上大學(xué)時，面對的教育費(fèi)用賬單是約19萬元，如果通脹率是6％，那這個數(shù)字將攀升到差不多22萬元。許多家長看到這里或許會咋舌，其實(shí)不必慌張，解決天價高等教育費(fèi)用的最好辦法是盡早系統(tǒng)地制訂積累教育金的計劃。

　　來看兩個耳熟能詳?shù)睦�子。A在孩子剛出生時即開始投資，每月僅投入100元，到孩子上大學(xué)時共持續(xù)了18年。B在孩子13歲上中學(xué)時才開始投資，每月投入300元，到孩子上大學(xué)時共持續(xù)了6年。甲乙兩人最終的投資總額都是2.16萬元（假設(shè)每年投資收益率都是8％），到孩子上大學(xué)時，甲的教育金總額會達(dá)到4.8萬元，而乙的教育金總額則只是2.7萬元。

　　這里只是以100元為例進(jìn)行說明，一般家庭每月省出500～1000元應(yīng)不是大問題，這樣，投資的差距會更大。當(dāng)然，籌劃方法也是家長們必須考慮的一個問題，盡管銀行的教育儲蓄有免稅的好處，但因?yàn)橥�脹的威脅，把錢全存入銀行積累，不是最佳方法。家長們還應(yīng)考慮其他投資方式來實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增值。

　　巧用理財手段減輕壓力

　　目前比較適合做教育理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品主要有教育儲蓄、基金定投、助學(xué)貸款、教育保險和教育信托等幾大類。

　　教育儲蓄

　　教育儲蓄的最大優(yōu)勢在于采用零存整取定期儲蓄的方法，獲取整存整取的存款利息，還可以免利息稅。其最低起存金額為50元，最高為2萬元，存期分為1年、3年和6年3個檔次。1年期、3年期按整存整取定期計息；6年期、5年按期整存整取利率計息。需要注意的是，教育儲蓄也有很大的局限性。

　　投資者范圍比較小只有小學(xué)四年級（含四年級）以上的學(xué)生才能辦理。按銀行規(guī)定，支取教育儲蓄款必須開具非義務(wù)教育的入學(xué)證明，否則不能享受利率優(yōu)惠和免稅政策。這樣就將長達(dá)9年的義務(wù)教育費(fèi)用排除在外。

　　規(guī)模非常小教育儲蓄的存款最高為2萬元，肯定無法滿足孩子教育金的準(zhǔn)備。同時，還必須考慮存款利率變動帶來的風(fēng)險。由于教育儲蓄按開戶日利率計息，如在升息前存入，且選擇的存期太長，不能分享到升息的好處。

　　基金定投

　　基金定投是國際上通行的一種類似于銀行零存整取的基金理財方式，最大的好處是可平均投資成本，自動逢高減籌、逢低加碼。在這種情況下，時間的長期復(fù)利效果就會凸顯出來，可以讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成大錢。

　　采用基金定投儲備教育金，不會給家庭的日常支出帶來過大壓力，又可獲得復(fù)利優(yōu)勢。應(yīng)選擇過往業(yè)績表現(xiàn)穩(wěn)健的股票型基金，關(guān)注中長期排名而淡化短期排名。

　　子女教育信托

　　子女教育信托，是指委托人（即子女的父母）將信托資金交付給信托機(jī)構(gòu)（即受托人），簽訂信托合同，通過信托公司專業(yè)管理，發(fā)揮信托規(guī)劃功能。雙方約定孩子進(jìn)入大學(xué)就讀時開始定期給付信托資金給受益人（子女），直到信托資產(chǎn)全部給付完。教育信托一是可以讓父母事先規(guī)劃，事后無后顧之憂。二是財產(chǎn)受信托法保障，產(chǎn)權(quán)獨(dú)立避免惡意侵占。也就是說信托財產(chǎn)具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，即不受父母債權(quán)人追索，也不受信托公司債權(quán)人的追索。即使信托公司破產(chǎn)了，委托人的信托財產(chǎn)仍可以完整地交予其他信托公司繼續(xù)管理。三是不會讓子女過早拿到大筆財產(chǎn)，失去人生奮斗目標(biāo)。另外，父母每年可領(lǐng)取由信托公司代為管理和投資時所產(chǎn)生的收益。，在新加坡、美國等國家，父母為子女設(shè)立專門的財產(chǎn)信托是一種非常普遍的現(xiàn)象，目前在中國大陸地區(qū)并不普遍。

　　教育保險

　　教育保險相當(dāng)于將短時間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，投資年限通常最高為18年。越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購買越晚，由于投資年限短，保費(fèi)就越高。

　　從理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，教育保險也不宜多買，適合孩子的需要就夠了。因?yàn)楸ｋU金額越高，每年需要繳付的保費(fèi)也就越多�？傮w來講，保險產(chǎn)品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲蓄。

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