生孩子后怎樣保持生活品質不變

　　李強27歲，月工資5000元，愛人孫玉，月工資3000元，生活支出2000元，目前雙方在廣渠路有50平方米的一居室。

　　因為孩子剛剛滿月，所以兩人計劃在北五環(huán)內(nèi)貸款買一個70-80平方米的房子，將這個小的租賃，房租收入2000元。但因為孩子的開銷1500元，也很大，自有存款10萬元，雙方父母資助15萬元，他們想知道是否有更合適他們的理財計劃。

　　李先生家庭基本情況分析：李先生家庭月收入總額為5000元+3000元+2000元=10000元，月家庭支出2000元+1500元=3500元，自有存款10萬元+父母資助15萬元=25萬元，從目前李強的家庭收入情況看，投資性收入為零；由于剛剛有了小孩，并且準備換房，因此在今后幾年當中，該家庭將會面臨較大的生活目標支出。因此，建議李強家庭盡快進行合理的投資規(guī)劃，擴大投資收益，從而保障理財目標的順利實現(xiàn)。

　　理財建議

　　1、保險保障

　　由于李先生屬于剛剛進入家庭的形成期，因此，其財務目標主要可歸結為3個方面：

　　1.保證目前生活品質不下降(生活費3500元/月)；

　　2.保證孩子獨立前的基礎教育費用準備；

　　3.保證房貸還款的順利完成(4301元/月)。

　　由于目前該家庭凈收入并不是很充裕，建議李先生購買20年期保額為100萬的定期壽險以應對生命不確定性帶來的風險，年保費大概1000元左右。

　　2、購房計劃

　　該家庭近期有購買房產(chǎn)的打算，因為此次換房后，面臨孩子上學的問題。所以，理財師趙欣為李先生制定了購房計劃，假設李先生考慮北四環(huán)附近的房產(chǎn)，根據(jù)目前家庭收入及自有存款，可以先將目光集中在二手房市場，如選擇70平方米住房，目前價格約12500元/平方米，首付20%(17.5萬)，貸款70萬元左右，如果選擇二手房按揭貸款，貸款期限20年，按基準利率打7折即4.16%計算，采用月等額本息還款，月還款4301.11元，占家庭總收入的43.01%，這樣兩人在支付完首付之后還有7.5萬元左右的剩余。

　　3、投資計劃：基金投資

　　1.投資金額的核算

　　對于剩余的7.5萬元余額，李先生可用于投資。李先生家庭支出的費用除房貸每月4301.11元支出外，生活費用每月支出3500元，每月可用于投資的金額約為2200元。預留6個月生活備用金即3500×6=2.1萬元，備用金可在銀行存為7天通知存款，這樣既保證了高于活期的利率又保證了存款的靈活性，每年的年保險費用1000元可從備用金中支取，因此，在家庭付清首付后可用于投資金額為7.5萬-2.1萬=5.4萬元。

　　2.基金投資計劃

　　基金的定期定投是一種可以利用復利效應的不錯選擇。作為一種長期投資的工具，基金定投可以在較長的一段時間內(nèi)有效地攤低投資成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。子女教育金將是李先生家庭規(guī)劃中的重要部分，這部分資金的積累是一個長期的過程，因此如果能夠好好利用復利效應，也可以使得財富積累達到最大化。

　　因此，建議李先生每月用2200元進行基金定投，選取2-3只漲幅波動較大指數(shù)型基金，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析，預期目標年均收益在10%左右。剩余5.4萬元建議采取穩(wěn)健為主的多元資產(chǎn)組合投資模式，可以使用7∶3的比例投資于基金和較穩(wěn)健的一年期定期存款。

　　3.投資舉例

　　在市場環(huán)境較好的情況下，可購買股票型基金與債券型基金，基金組合中股票型基金會有較高收益率，預期收益率為10%，假設銀行存款利率調升至4%，資產(chǎn)組合預期收益率約為：70%×10%+30%×4%=8.2%。在市場環(huán)境較震蕩時，股票型基金走弱，基金組合中的債基走好，預期收益率為4%，假設銀行存款利率為2.25%，則資產(chǎn)組合預期收益率約為：70%×4%+30%×2.25%=3.48%。這樣的組合進可攻，退可守，抗風險能力較強，潛在收益會較高。

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