男人的理財年齡

　　不同年齡段的男人因工作和生活重心的不同，有不同的理財要點與保險投保技巧。

　　三十而“理”：自身以及孩子的保障

　　人物：李先生，外企職員，月薪6500元，太太在民營企業(yè)工作，月薪2500元左右，孩子剛出生不久。

　　經(jīng)濟壓力使陳先生迫切希望尋找到穩(wěn)妥的投資渠道，為孩子的將來做好準備。

　　理財建議：

　　30歲左右的男人應(yīng)首先考慮為自己投保重大疾病保險，以確保家庭經(jīng)濟的穩(wěn)定性；在家庭主要經(jīng)濟支柱得到有效保障之后，應(yīng)考慮為孩子準備教育金和周全的保障計劃。

　　推薦險種：

　　1、具備分紅功能的重大疾病保險，可以分享到保險公司的收益。最好能夠在被保險人身患重疾或者身故時給予家庭一次性的經(jīng)濟補償，同時還要具備特別津貼，能夠在被保險人患癌癥或者身故后為家庭提供長期的經(jīng)濟支持。

　　2、投連險+少兒險。2008年，一些外資保險公司推出了與投連險賬戶掛鉤的教育金產(chǎn)品。投連險好比一把雙刃劍，與股票相比，其優(yōu)勢在于長期投資，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，其優(yōu)勢在于高風險高收益。孩子年紀還小，缺少醫(yī)療保障，少兒又更易發(fā)生意外傷害，因此每年數(shù)百元的意外醫(yī)療保障是必須的，在孩子兩三歲時，可以選購與投連險掛鉤的教育金產(chǎn)品，來獲得穩(wěn)定的高收益，這兩部分加起來，就能構(gòu)成全面的少兒保障。

　　四十而“獲”：為養(yǎng)老需求早做規(guī)劃

　　人物：王先生，40歲，私企老板，年收入40萬左右。太太在某教育機構(gòu)工作，年收入6萬左右。兩人除了都有社會保險，還分別投保了相應(yīng)的商業(yè)壽險和健康險。孩子11歲了，正在念小學。王先生希望能開始為自己的退休生活做好規(guī)劃。

　　理財建議：

　　王先生正處于人生事業(yè)的高峰期，家庭也逐漸步入成熟期。他已經(jīng)具備較強的風險意識，給自己和愛人都買了保險。孩子已經(jīng)超過10歲，基本沒有可以選擇的傳統(tǒng)教育金產(chǎn)品，可以進行基金定投，作為孩子將來的教育金儲備。當前家庭經(jīng)濟條件相對寬松，應(yīng)抓緊時間為自己的退休生活做好規(guī)劃，商業(yè)養(yǎng)老年金必不可少。

　　推薦險種：

　　養(yǎng)老規(guī)劃屬于長期理財，被保險人從合同約定的年齡，如60歲開始，每月可領(lǐng)取固定的生存養(yǎng)老年金，如每月2000元，直至合同約定的年金領(lǐng)取期限結(jié)束為止(保險公司各家產(chǎn)品不同，領(lǐng)取年限也不同，通�？深I(lǐng)取到88歲)，年金的領(lǐng)取期限可以是10年、20年不等。但年金的領(lǐng)取金額和期限是保證不變的。

　　五十而“享”：倒掛不劃算可買意外險

　　人物：林先生53歲，林太太51歲。林太太現(xiàn)已退休，夫妻都有社會保險，孩子即將大學畢業(yè)，家庭月收入在萬元左右，一家三口每月生活開銷在4000元左右，一年醫(yī)療費用在3000元左右�，F(xiàn)有定期存款6萬元，活期存款3萬元，國債10萬元，保本基金5萬元，房產(chǎn)兩處。

　　理財建議：

　　五十知天命，人生的黃金時期已經(jīng)過去，風險控制成為了這個階段的主要任務(wù)，醫(yī)療支出也會隨著年齡的增長而不斷增加，規(guī)劃有質(zhì)量的生活和利用保險減少隨時可能發(fā)生的醫(yī)療支出，是林先生的主要任務(wù)。

　　推薦險種：

　　50歲之后購買一些多數(shù)商業(yè)保險已經(jīng)不太劃算，可能會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，可以適度購買年齡上沒有多大限制、不用體檢的意外傷害保險。建議林先生夫妻如果想通過購買商業(yè)保險來應(yīng)對突發(fā)的重大意外傷害或者大病，應(yīng)該在更年輕時為自己和妻子做全面的保險計劃，將基本醫(yī)療保險、住院補貼保險和意外傷害險等適合的保險產(chǎn)品納入養(yǎng)老計劃中，每年的保費支出控制在千元左右。

　　男人理財三部曲

　　“如何評估家庭風險承受能力？如何規(guī)避家庭風險？如何制定合理的家庭理財規(guī)劃？這是男人理財?shù)娜�部曲�?rdquo;中宏人壽首席市場官姚兵在接受記者采訪時如是分析。

　　他認為，理財規(guī)劃不僅取決于個人與家庭所處的成長階段、基本結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟能力現(xiàn)狀，還同個人與家庭的風險承受、管理能力直接相關(guān)。“許多人理財往往傾向于以投資收益高低作為導向，看回報率有多少而決定，對理財中的風險卻缺乏關(guān)注。因此，一個完善的理財規(guī)劃應(yīng)兼顧財富保障、財富積累和投資，并結(jié)合本身收益預(yù)期和風險承受能力等，來確定具體的理財組合方式，確保實現(xiàn)人生和家庭各個階段的主要理財目標。”姚兵稱。

　　首先男人是家庭的主要經(jīng)濟支柱，意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險保障一定要充分；其次，在大人的保障相對健全的基礎(chǔ)上，要考慮給孩子建立相關(guān)保險計劃，如意外保障和教育金保險等，具體險種要根據(jù)孩子的不同成長階段、家庭經(jīng)濟條件等分析。

　　“事實上，多數(shù)男人給自己的保險保障很低，但卻給孩子和家庭另一半買了高額的保險保障，應(yīng)該明確，在一個家庭中，如果男人的意外傷害、重大疾病等風險不能得到全面的保障，就談不上家庭健全的保障了。”姚兵指出。

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