“后緊縮”時代，家庭如何理財？(2)

　　房地產投資：難度又上一層樓

　　央行放松了信貸“閘門”，但各大銀行的房貸門檻并沒有就此降低。按目前的政策趨勢，央行的調控政策已經產生兩種效果，一方面信貸緊縮，另一方面信貸市場的風險也隨之降低。

　　這樣的結果會讓房地產投資更加困難，許多商業(yè)銀行已經將房屋按揭貸款首付比例提高至四成,甚至全面停止辦理二手房按揭貸款。在這個利率以下調整，但仍然是高漲的時期，如果你還想投資房地產，那么首要條件是要有很多現(xiàn)金在手，而這顯然是不現(xiàn)實的。

　　況且高利率房貸還會給房市帶來觀望情緒，導致房價普跌，一般的炒房者大多希望短線炒作，根本無法承受房價陰跌帶來的困局!

　　基市：債券基金=當紅炸子雞

　　對于大部分基金而言，緊縮政策就意味著下跌，但唯獨債券基金仍然企穩(wěn)，甚至在減息之后，仍然收益有相當保證。這是因為，在目前的情況下，過去兩年已經釋放了大部分固定收益產品的風險，隨著這兩年的調整，影響債券市場的利率風險已經大幅降低，如果緊縮政策進一步執(zhí)行，那么債券市場的收益率將進一步上升至具有吸引力的水平，這會給投資人提供好的機會。所以如果我們想在緊縮時期投資基金，債券基金無疑是最佳選擇之一。

　　緊縮時代逃生術

　　從上面的分析可以看出，緊縮時代，大部分理財選擇都會陷入“無利可圖”的慘淡境地。而且這種困境往往會持續(xù)很長時間，想從它們的束縛中逃脫是難上加難。

　　好在有不少理財達人仍然走在了前面，通過他們的認真鉆研，在處處從緊的大勢之下，寬松的理財心情依然能夠不時浮現(xiàn)。為什么不學習一下他們的經驗呢?

　　真實個案A：妙打房貸省錢“組合拳”

　　韓莉亞，29歲，北京某網絡公司開發(fā)主管

　　在韓莉亞看來，后緊縮時期往往利率變動很大，所以如果能在銀行信貸項目上設法省錢，那就意味著在某種意義上為自己的錢包減少損失，“倒賺一點”。所以，她把后緊縮時期的解套法主要定位在了減少房貸支出上。

　　韓莉亞目前全家月收入在15000元左右，除掉生活費用和適量存款，她每月有6000余元的結余，而房貸還款每月需支出4500元。現(xiàn)在的她，手中常有2萬~3萬元的閑錢，提前還款不夠，但用來做其他投資，收益又很小。所以經過多番比較，她選擇了工商銀行的“雙周供”還款方式更新自己的房貸還款構成，這樣，她就改變了以往只能以“月”作為還款周期的局面，自由選擇按“雙周”或“單周”為周期歸還自己的住房貸款。

　　在改為周供的方式之后，韓莉亞目前每月的房貸支出仍然是3500元，但因為兩周就還款一次，提高了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應減少，本金減少速度加快，因此，不僅還款的周期被縮短，同時也節(jié)省利息總支出。韓莉亞算了一筆賬，以前她是按6.655%的房貸利息每月等額本息還款，這樣一共要30年才可以全部還清。但如果按雙周供的方式，還款期限就會縮短5年。這5年的本息合計可是一筆近20萬元的巨款呢。如果國家一直執(zhí)行緊縮政策，她還能省更多的錢呢。

　　韓莉亞還向朋友推薦了建行的一種新還款方式，“定額供”。因為她的朋友并沒固定上班，而是每季度從投資的企業(yè)中領取一定數(shù)量的投資利潤，這樣，選擇“定額供”就會更劃算。它能讓莉亞的朋友每隔三個月或半年按約定的金額歸還貸款，月供不隨利率變化而變化，多還的本金直接沖減貸款本金，少還的金額和剩余本金到期一次償還。如果預期加息，莉亞的朋友可以和建行約定月供低于等額本息月供額，如此就在相當程度上減小了還款壓力!

　　經過計算，莉亞的朋友發(fā)現(xiàn)自己通過新的還款方式能節(jié)省好幾萬元，興奮不已的她請莉亞吃了一頓牛排大餐，還直說這個年頭啊，省錢就是賺錢!

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