家庭不可或缺的四張保單

　　導讀：“到底應當買哪幾種的保險，才能給我們?nèi)�家一個相對全面的保障？”

　　面對未來的各種不確定性，我們需要如何未雨綢繆？到底花多大代價才可以覆蓋人生的風險？消除我們的焦慮？給我們生活以必要保障。如果公司已經(jīng)給我們上了保險，我們還需要購買商業(yè)保險嗎？面對眾多保險公司令人眼花繚亂的產(chǎn)品，我們該如何選擇？是作為規(guī)避風險的必要手段，還是投資理財?shù)挠行Чぞ�？Hers和你一起探究解決之道。

　　“到底應當買哪幾種的保險，才能給我們?nèi)�家一個相對全面的保障？”

　　煩惱的林女士提出這樣的疑問，28歲的她已經(jīng)做了三年全職太太，在準備懷孕的前夕，突然有了買保險的沖動�？墒钱斔�聯(lián)絡了幾位保險代理人后，已經(jīng)完全陷入了各種保險宣傳單的泥潭之中——在代理人口里，她原本看似安穩(wěn)幸福的小家，處處充滿了危機，幾乎每一處都需要這樣那樣的保險保障。而要完全撐開那張可以無憂抵御風雨的大傘,她家每年的保費支出，至少要3.7萬元。

　　真的需要花這么多的保費嗎？林女士心里很疑惑.其實,她最初的意愿,不過是用最高的性價比,買到保障相對全面的保險而已。

　　的確,保險市場上林林總總有上千種保險可供選擇。不熟悉保險行業(yè)的你，很有可能看花了眼。盡管每一種保險，都可提供不同類型的保障，但對于家庭女主人而言，可以貼上“不可或缺”標簽選擇的保單，其實只有幾張而已。

　　“不可或缺”的標準是什么呢？

　　專家會告訴你,考慮保險的依據(jù)是家庭可能面臨的風險及風險大小，要用盡量少的支出覆蓋盡可能多的保障，它是一個家庭或個人的風險管理工具；同時也是理財工具，要用10％～20％的資金保全家庭100％的人身和財產(chǎn)的安全。通常家庭保障考慮的順序為：

　　◇優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟支柱擁有較高的保障額度，并且使其保障全面。

　　◇其次是其他家庭成員的意外、意外醫(yī)療、健康和壽險保障；

　　◇其三是家庭養(yǎng)老保障或孩子未來的教育金；

　　TIPS：專家支招

　　如何比較各家保險公司的產(chǎn)品好壞呢？

　　保險的核心價值是保障，所以應圍繞著保障來考量五方面的內(nèi)容：

　　第一，比較保險的價格——保費，同樣的繳費期，保險的性價比＝保額/年繳保費。譬如：10萬意外傷害保險，年繳保費220元。100,000元/220元＝454.5；代表的意義是什么呢？保戶每消費一塊錢可以獲取454.5元的保障。

　　第二，保險的內(nèi)容——責任。保戶花錢保的是什么風險，它體現(xiàn)在保險合同的保險責任條款上，一定要仔細閱讀，衡量和比較是否會發(fā)生這些風險，風險發(fā)生的概率。譬如：有的保險公司重大疾病保險的保障的病種很多，仔細閱讀你會發(fā)覺，有些病這輩子都不會得。但是客戶還要為它支付不必要的保費，承擔別人的風險。

　　第三，保險的范圍——免賠。有的保險公司的產(chǎn)品比其他公司的產(chǎn)品都便宜，但是您再閱讀保險合同的除外責任條款時會發(fā)現(xiàn)，很多可能發(fā)生的風險，不在理賠范圍之內(nèi)。以壽險為例，有的保險公司只有三項免賠，有的保險有六項，有的多達九項甚至十幾項的除外責任。所以在比較價格的同時，一定要看那些情況保險公司不賠，這種情況是否合理。

　　第四，保險的收益——有可能有，也有可能沒有。保險能夠確定的是風險收益，發(fā)生風險時，保額即為基本收益；不發(fā)生風險時，消費型的保險沒有收益，儲蓄型的保險會有一定的收益。

　　第五，保險增值服務。有的保險公司會在投保某些產(chǎn)品上附贈VIP卡，緊急救援服務，或附贈其他保險產(chǎn)品等額外利益，可根據(jù)自身的需要加以考慮。

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