五大理財(cái)之道(2)

　　3.節(jié)儉沒(méi)什么不好

　　對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，節(jié)儉就是吝嗇的代名詞。他們認(rèn)為，購(gòu)買大甩賣的東西，結(jié)賬的時(shí)候用代金券，穿著打補(bǔ)丁的衣服，開(kāi)著掉漆的車子，諸如此類，人們鐵定看不起你。

　　這是個(gè)秘密，我在生活中發(fā)現(xiàn)的：那些人們“看不起”的人往往在銀行有自己的金庫(kù)(不一定如此，但是人數(shù)絕對(duì)超乎你的想象)。他們沒(méi)有抵押貸款，也不用為信用卡里的欠債而煩惱。他們不用在周末的時(shí)候拼命干活，更不用擔(dān)心過(guò)勞死。他們活得隨心所欲。

　　讓我們欣慰的是，就某些方面，我們也可以在生活里向他們看齊。那開(kāi)始節(jié)省你的開(kāi)支吧。

　　讓每一塊錢都發(fā)揮上作用。每次要消費(fèi)的時(shí)候，多想一會(huì)兒。你要考慮，你所支付的錢是否值得，是的話，那就付錢吧。節(jié)源的關(guān)鍵在于讓每一分錢都派上用場(chǎng)。當(dāng)你需要購(gòu)買商品的時(shí)候，可能你并不真的需要它，或者你不確定這是否合算。那就根據(jù)你的實(shí)際使用情況做出判斷，別買了，或者換一個(gè)便宜點(diǎn)兒的。貨比三家很必要。

　　任何習(xí)慣都是危險(xiǎn)的!大多數(shù)人都有這樣那樣的習(xí)慣，早上的時(shí)候喝杯拿鐵，吃個(gè)面包圈;一天喝六罐飲料;中午的時(shí)候在同一家餐館吃飯。這一天下來(lái)可是不少錢呢!每個(gè)工作日多花5塊錢，一年就是1300塊——這可相當(dāng)于大部分人的每月按揭。抽點(diǎn)時(shí)間審視一下自己，看看自己的習(xí)慣，捫心自問(wèn)一下那些需要花錢的玩意兒是不是必須的?或者可以代以別的東西?

　　十秒原則。你要做決定的任何時(shí)候，特別是簽單的瞬間，停一下，想想自己是不是真的想花這筆錢。你真的需要這個(gè)東西?你真的需要每個(gè)月花14.95來(lái)訂閱無(wú)限量短信(事實(shí)上，一個(gè)月可能只會(huì)發(fā)十條)?購(gòu)買大量的節(jié)能燈具就可以讓你省電費(fèi)嗎?這個(gè)簡(jiǎn)單的方法會(huì)幫你省不少錢。

　　別讓自己太慘!大多數(shù)時(shí)候，你從自己的支出中省下錢來(lái)并不會(huì)覺(jué)得有什么不好。但是，有些時(shí)候你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己對(duì)那件沒(méi)買的東西念念不忘。如果是這樣的話，你就該買了它。省錢并不應(yīng)該讓你痛苦，只是讓你別買那些沒(méi)用的東西。

　　…但是不要忽略全局。這一點(diǎn)，并不是讓你在每次掏腰包的時(shí)候心里默念，“我需要這個(gè)東西，而我的帳戶里尚有余錢”這就行了。你不能就這樣決定是否花錢。我覺(jué)得這個(gè)時(shí)候用視覺(jué)提醒的方法最可靠，列張?jiān)敿?xì)的表，這樣你就清楚自己需要什么，不需要什么了。

　　4.管理好錢的走向

　　當(dāng)你提高收入，或者減少支出以后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己月底的結(jié)余增加了。這筆款子是你擺脫債務(wù)的基礎(chǔ)，每個(gè)月剩得越多，你的底氣也就越足。并不是讓你花了它，而是應(yīng)該讓它為你的未來(lái)打下基礎(chǔ)。以下是相關(guān)建議：

　　還清所有高利息的債務(wù)，例如信用卡。任何利息率超過(guò)9%的債務(wù)都要盡快地還清。瞄準(zhǔn)息利率最高的款項(xiàng)，用余錢以兩到三倍的高速度還清款項(xiàng)。按照從高到低的順序，依次還清債務(wù)。這類似于DaveRamsey的“債務(wù)雪球”方法。

　　建立應(yīng)急基金。你要保證有一筆錢放置在戶頭上，以此來(lái)應(yīng)對(duì)某些突發(fā)狀況，如失業(yè)、疾病、車禍等等。我建議你準(zhǔn)備的應(yīng)急基金金額以月生活費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)——你可以為每位家庭成員預(yù)留一個(gè)半月的供養(yǎng)費(fèi)。以我為例，我有一套房子，我的妻子在家?guī)е鴥蓚�(gè)孩子，所以我預(yù)留了六個(gè)月的應(yīng)急基金。

　　考慮到退休后的情況。我認(rèn)為你應(yīng)該咨詢專業(yè)的退休顧問(wèn)，搞清楚你需要為退休后的生活費(fèi)攢多少錢?并預(yù)留出來(lái)。這與你的現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)，與你的企業(yè)大小有著密切的關(guān)系，因此你最好找退休顧問(wèn)商談具體事宜。

　　教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄意味著未來(lái)。如果你有小孩，那就開(kāi)一個(gè)教育儲(chǔ)蓄的戶頭，并且每月往里面存點(diǎn)錢。我在Vanguard的愛(ài)荷華州教育儲(chǔ)蓄開(kāi)了個(gè)戶，每月需要給每個(gè)孩子存上一百美元。

　　還清所有債務(wù)。如果以上的工作你都完成了，而你還剩點(diǎn)余錢(這有可能，不過(guò)先觀望一段時(shí)間)，下一步要做的就是還清你所有的貸款。盡可能擺脫你的汽車貸款、學(xué)生貸款和抵押貸款。我在完成了上四個(gè)步驟以后，開(kāi)始著手這一點(diǎn)。

　　投資!你可能開(kāi)始需要投資了。我的建議是你應(yīng)該投資低成本的大范圍的指數(shù)基金，因?yàn)樗麄冃枰�投入的資金較少，而具有長(zhǎng)足的發(fā)展?jié)摿ΑＮ抑苯油ㄟ^(guò)vanguard.com購(gòu)買了Vanguard的基金。

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