普通職員如何做好投資理財(cái)規(guī)劃？

　　導(dǎo)讀：普通職員，如何才能做好孩子的教育規(guī)劃的同時(shí)還能在北京城買下第三套房子呢？

　　詹先生，30歲，本科學(xué)歷，北京居住，普通職員，身體健康，妻子27歲，�？疲�也是普通職員，兒子剛出生兩個(gè)月大，家庭年收入11萬(wàn)元，本人7萬(wàn)元，妻子3萬(wàn)元，其他收入1萬(wàn)元，家庭年支出7萬(wàn)元，包括房屋支出4000元，交通費(fèi)用1.2萬(wàn)元，日常支出3萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用1萬(wàn)元，娛樂(lè)和交際費(fèi)用1萬(wàn)元，其他4000元。

　　家庭資產(chǎn)共193萬(wàn)元，其中包括兩套房產(chǎn)，一套價(jià)值100萬(wàn)元，一套價(jià)值80萬(wàn)元，還有一輛車價(jià)值8萬(wàn)元，現(xiàn)金及存款11萬(wàn)元，其他投資類財(cái)產(chǎn)2萬(wàn)元，

　　保險(xiǎn)狀況：?jiǎn)挝焕U納五險(xiǎn)一金，個(gè)人擁有保額10萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療，身故分紅險(xiǎn)一份，年保費(fèi)4000元，共繳費(fèi)20年，萬(wàn)能險(xiǎn)一份，年保費(fèi)6000元，共繳費(fèi)10年，單位繳納五險(xiǎn)一金，個(gè)人擁有保額10萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療身故分紅險(xiǎn)一份，年保費(fèi)3000元，共繳費(fèi)20年。

　　理財(cái)目標(biāo)：計(jì)劃在五年內(nèi)北京五環(huán)內(nèi)購(gòu)買三居室一套，共三代人居住。

　　一、基本財(cái)務(wù)資料

　　詹先生家庭的年收入為11萬(wàn)元，年支出為7萬(wàn)元;

　　詹先生家庭的總資產(chǎn)為201萬(wàn)元，沒(méi)有任何負(fù)債，凈資產(chǎn)也為201萬(wàn)元，其中流動(dòng)性資產(chǎn)為11萬(wàn)元，投資資產(chǎn)為82萬(wàn)元，包括2萬(wàn)元的投資類金融資產(chǎn)和80萬(wàn)元的房屋投資。

　　二、財(cái)務(wù)狀況分析

　　(一)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)

　　從詹先生家庭的財(cái)務(wù)資料可以得出下表：

　　項(xiàng)目實(shí)際數(shù)值參考值

　　結(jié)余比率36%40%

　　投資與凈資產(chǎn)比率41%50%

　　流動(dòng)性比率18.863～6

　　1、詹先生家庭的結(jié)余比率為36%，參考值為40%，基本符合參考標(biāo)準(zhǔn)，家庭具有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)，家庭的財(cái)富的累積速度較快，但是，需要注意合理運(yùn)用結(jié)余下來(lái)的錢，使其獲得較高的收益。

　　2、詹先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為41%，基本達(dá)到50%的參考值，但是其家庭的投資主要是房屋投資，形式過(guò)于單一，收益較為有限，需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　3、詹先生家庭的流動(dòng)性比率為18.86，參考值為3～6，該指標(biāo)說(shuō)明詹先生的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)18.86個(gè)月支出，在保證未來(lái)開(kāi)銷的同時(shí)，過(guò)多的保持流動(dòng)性資產(chǎn)會(huì)大大縮減資產(chǎn)的增值能力，不利于提高資產(chǎn)的未來(lái)收益。

　　4、詹先生的財(cái)務(wù)狀況最主要的特點(diǎn)就是沒(méi)有負(fù)債，資產(chǎn)負(fù)債率及負(fù)債收入比率等均為零。這種情況說(shuō)明詹先生有一個(gè)非常穩(wěn)健的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，沒(méi)有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也表示缺乏一定的靈活性，實(shí)際上可以適當(dāng)?shù)乩�用債�?wù)信用來(lái)發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的效應(yīng)。

　　總體來(lái)看，詹先生的財(cái)務(wù)狀況比較良好，但最主要的遺憾是資產(chǎn)缺乏增值潛力。

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