給3個(gè)月寶寶買保險(xiǎn)

　　客戶情況：劉先生和劉太太有個(gè)三月大的寶寶，自己有一套住房；每年的總收入大概6萬(wàn)元，花銷是3萬(wàn)元，隨著寶寶的出世，這方面的費(fèi)用還在增加；劉太太的單位福利待遇很好，除正常社保外還給配備了一些商業(yè)萬(wàn)能險(xiǎn)，劉先生自己買了一份分紅險(xiǎn)(2000元/年)，還有17年繳清；存款大概有2萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)：劉先生的需求很簡(jiǎn)單，想補(bǔ)充一點(diǎn)保險(xiǎn)，還想知道如何理財(cái)？

　　財(cái)務(wù)分析：象劉先生和劉太太這樣的三口之家，現(xiàn)在來(lái)看應(yīng)該是非常典型的；收入中等，但花銷稍大；因?yàn)榧敝�還掉了貸款，所以也沒(méi)有太多固定積蓄；在購(gòu)買保險(xiǎn)方面，劉先生也和很多朋友一樣，先買了一份分紅險(xiǎn)，這種做法十之八九都是人情單，做為家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)應(yīng)該放在首位，這種基本常識(shí)有經(jīng)驗(yàn)的代理人都會(huì)知道的；如果按家庭收入的10%-20%來(lái)為劉先生設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃，顯然不太合時(shí)宜，那么等到將來(lái)家庭的凈收入和積蓄都增加后再做完備考慮會(huì)更恰當(dāng)。

　　理財(cái)建議：

　　第一，多用貨幣基金(或債式基金)。劉先生目前的積蓄不多，而且花銷又隨時(shí)在增加，所以不宜做中長(zhǎng)期的投資；購(gòu)買貨幣基金可以說(shuō)是近期規(guī)劃的最佳選擇，因?yàn)樨泿呕�金存取靈活，又能帶來(lái)類似“一年定存”的收益；在貨幣基金贖回的滯后期里(1-3天)，消費(fèi)可用信用卡解決，購(gòu)買貨幣基金最好在信用卡的原行來(lái)處理，這樣更方便取出錢后直接就在零息期償還卡額(注：花銷不合理的家庭不宜使用信用卡)。

　　第二，適量做基金定投。目前劉先生的每月凈收入大概2000元多些，暫時(shí)宜拿出兩組500元做混合型基金的小定投，注意采用后端收費(fèi)；這部分定投主要是為將來(lái)孩子的教育經(jīng)費(fèi)做規(guī)劃，別小看這兩組定投，如果堅(jiān)持18年，會(huì)一次性取出20萬(wàn)元(按年復(fù)利5%計(jì)算)，而正常預(yù)期基金投資只要能堅(jiān)持五年以上，平均回有應(yīng)該至少在10%開(kāi)外的，這種推算是不用考慮將來(lái)股市是不是又從一千點(diǎn)到六千點(diǎn)，從六千點(diǎn)再到三千點(diǎn)的；結(jié)合目前的財(cái)務(wù)狀況，并不適合把定投的比例設(shè)得太高，余下的月收入還是先用來(lái)購(gòu)買貨幣基金，等到儲(chǔ)備額度穩(wěn)定時(shí)，再考慮認(rèn)購(gòu)/申購(gòu)其他基金品種。

　　第三，保險(xiǎn)先從娃娃買起。正常的保險(xiǎn)規(guī)劃，一般會(huì)是先考慮大人，后考慮小孩的，因?yàn)槿绻�大人身體健康，即使寶寶有些什么問(wèn)題也不會(huì)讓這個(gè)家庭產(chǎn)生太多忙亂；但小寶寶也理應(yīng)該有份保險(xiǎn)，這個(gè)已經(jīng)被很多家庭重視了，但要注意的是這款險(xiǎn)要是健康險(xiǎn)，還要有豁免條款，孩子小病能報(bào)銷，大病能給付，同時(shí)社保能辦的也要兼辦才好；每年投資儲(chǔ)蓄不到3000元，讓每年都擁有5000元的住院報(bào)銷額度(10萬(wàn)元的重疾保障)，二十五歲時(shí)又可一次性返還6萬(wàn)元，帶豁免條款，這樣的一筆“存款”順帶多種保障，可以說(shuō)是目前的最佳選擇。

　　第四，理財(cái)就是理生活，錢多有錢多的理法，錢少有錢少的理法；在積蓄不多的情況下，這里建議劉先生能適度壓縮每月的花銷，嘗試記錄簡(jiǎn)單的生活流水；美好生活，做到天天打理；另外合理的開(kāi)銷和學(xué)習(xí)也非常關(guān)鍵，多些育嬰和親子的心理及日用常識(shí)，能讓寶寶更健康的成長(zhǎng)。

　　名詞通俗解

　　基金的后端收費(fèi)：我們買基金時(shí)，默認(rèn)狀態(tài)是前端收費(fèi)；就是買的時(shí)候要交1.5%左右的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)年賣出要交百分之零點(diǎn)五，再次年會(huì)降到百分之零點(diǎn)二五或更少；后端的含義是，買入時(shí)不交手續(xù)費(fèi)，在賣出的時(shí)候，一塊算買和賣雙邊的；這種好處在于，如能持有基金超過(guò)五年，那手續(xù)費(fèi)可以全免；當(dāng)然，如果我們?cè)诘谝荒昃唾u出，肯定是要比前端的買與賣加一起都貴的。

　　少兒險(xiǎn)的豁免條款：當(dāng)投保人在少兒險(xiǎn)的交費(fèi)期間，出現(xiàn)了意外和重大疾病的時(shí)候，這款少兒險(xiǎn)的后期未交保費(fèi)可以免交，并且合同繼續(xù)生效；沒(méi)有豁免條款的少兒險(xiǎn)好象空中樓閣沒(méi)有根基，因?yàn)槿f(wàn)一家庭中收入最高的大人出意外了，哪里還有錢去交小孩子的保險(xiǎn)，所以正常的家庭保障順序是以大人為先的。

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