不可不看：兒童投保全攻略(2)

　　●保額不要超限。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費(fèi)也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。因此，在為孩子投保商業(yè)保險前一定要先弄清楚，已經(jīng)有了哪些保障了？還有多少缺口需要由商業(yè)保險彌補(bǔ)？

　　●購買豁免附加險：需要注意的是，在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費(fèi)附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時，對孩子的保障也繼續(xù)有效。

　　攻略四：不同階段的投保規(guī)則

　　新華保險廣西分公司黃禹經(jīng)理認(rèn)為：一般來說保險是越早買保費(fèi)也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。

　　●當(dāng)準(zhǔn)備要孩子的那一刻起，媽媽就應(yīng)該為孩子的健康保障做一份規(guī)劃了，可以通過單獨(dú)的母嬰保險或者含有生育保險的綜合類女性險來獲得保險，這兩險都會包含嬰兒的先天性疾病保障。預(yù)算不充足的家庭購買母嬰保險即可。

　　●孩子出生后，由于0～6歲孩童的抵抗力還未成形，可以為寶寶“添置”住院醫(yī)療保險。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以這群孩子住院醫(yī)療費(fèi)用的費(fèi)率比7～18歲的小孩，甚至比20幾歲的年輕人都要高。因此，從保險的投入成本來考慮，如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況不是很好，買報銷性的住院費(fèi)用保險就可以了；如果家庭預(yù)算充足，則可以再添一份住院津貼保，這樣可以彌補(bǔ)家長為照顧生病的孩子而耽誤的工作收入等。

　　●幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，未成年人的危險保額都不超過5萬，但是，新華保險的“新華保險福家健康重大疾病提前給付保險”則不受此限制。所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

　　●6歲以后的孩童自有活動時間度，但自我保護(hù)能力仍差，發(fā)生意外的可能性大，在意外險之后附加一份小孩的意外醫(yī)療保險，以應(yīng)付意外導(dǎo)致的門急診、住院治療等開支，也是不錯的選擇。

　　小學(xué)時期由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

　　●至于重大疾病險，家長們可根據(jù)經(jīng)濟(jì)實力為孩子選購定期的或終身的重大疾病險。當(dāng)然，如果寶寶的家族有重大遺傳疾病史，那么就應(yīng)該盡早給孩子投保重疾險，以防疾病發(fā)生引起無力承擔(dān)治療費(fèi)用。

　　攻略五：不同經(jīng)濟(jì)實力的投保指南

　　經(jīng)濟(jì)實力一般：可考慮買意外險和醫(yī)療險（補(bǔ)貼型和醫(yī)療型）。孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識比較差，完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)，疾病的產(chǎn)生也高于成人，同時孩子在上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)階段，發(fā)生車禍等意外情況加大，父母可以酌情為孩子購買這類險種。一旦孩子發(fā)生疾病或意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。

　　經(jīng)濟(jì)實力尚可：考慮重大疾病保險。在購買上述保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險。因為重大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往使一個家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。以前，保險公司拒絕幼兒投保，現(xiàn)在已經(jīng)放寬。

　　經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)：可為孩子增加教育險。教育險解決的主要是孩子未來上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。應(yīng)該說，如果父母經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)，購買教育險只是“強(qiáng)制儲蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，此外可以提供一種家庭理財規(guī)劃。

　　經(jīng)濟(jì)實力很強(qiáng)：可買一些理財型的險種。在上述保障齊全后，如果家庭經(jīng)濟(jì)實力確實很強(qiáng)，又想給寶寶更多的保障，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進(jìn)行組合。比如說，新華保險的的“美滿安康”，孩子出生天180天以上就可以“參與”理財。在繳費(fèi)期內(nèi)孩子每三周年可以領(lǐng)到有效保額的9%返還，除了有雙倍的生命保障之外，到66歲還可以一次性領(lǐng)到有效保額，三年一返直到終身。此外，孩子還可以每年參與保險公司的分紅。

　　王翠玲經(jīng)理友情提醒：

　　一、“新媽媽”和“新爸爸”為寶寶買保險，保險費(fèi)不要超過投保人年收入的15%；

　　二、如經(jīng)濟(jì)不是特別寬裕，少兒險重大疾病保額可定在5萬元至10萬元，這樣就可以打消對絕大多數(shù)重大疾病的擔(dān)心；

　　三、各家保險公司產(chǎn)品大同小異，只是包裝組合不同而已。所以，保險代理人的選擇顯得更為重要；

　　四、如果經(jīng)過比較對保險合同不滿意，或者聽說還有更合適的產(chǎn)品，可以充分利用猶豫期終止合同；

　　五、購買保險后，記得抽空翻翻抽屜，及時了解自己孩子擁有哪些保險保障，按時去取錢。

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