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巧用房貸 提前還貸小心被罰息

來源:幼教網(wǎng) 2009-06-18 11:31:43

說兩句

  巧用房貸

  案例 為獲7折利率提前還貸被罰息

  李先生2007年在某股份制銀行貸27萬元房貸,期限10年,采取等額本息的還款方式,當年7月始供樓,月供3000多元。

  去年10月國家將房貸利率優(yōu)惠下限由原來的85%調整為70%后,李先生向銀行申請7折優(yōu)惠利率,銀行未予批準,為獲取7折利率,李先生擬轉貸到其他銀行。

  今年2月,李先生向原貸款行申請?zhí)崆斑貸,準備將貸款搬家。李先生的供款日為每月25日,月供為3080.62元,今年3月25日在按時供完月供后,還款通知單上顯示李先生的貸款剩余本金為234197.98元,不過當4月22日一次性結清時,銀行卻總共扣了他236709.23元,其中,3月25日~4月22日的利息為1212.33元,違約金扣了1298.92元。

  李先生表示,當時以為這是慣例,所有銀行都要收的,后來才發(fā)現(xiàn)并非如此。自己目前貸款的這家銀行,不但給了自己7折利率,對于提前還貸也不收違約金。

  提醒 各行提前還貸時間限制不同

  昨日,記者咨詢了多家銀行,發(fā)現(xiàn)目前大部分銀行對于7折優(yōu)惠利率,執(zhí)行條件較為寬松,只要其他房貸已經(jīng)還清,購買第二套住房的人,一般都可以獲得7折優(yōu)惠利率。

  不同支行都有差別

  但是對于提前還貸,各家銀行均有限制,一般而言,對于提前還貸均有時間限制,不過限制時間長短不一;此外,有的銀行還附加了收取違約金的條款。

  市民在申請房貸前,不妨針對這些細節(jié)問題進行一下比較,以給自己的資金爭取更大的靈活性。

  不過具體的限制期限,各行相差較大,即使是同一家銀行的不同支行,也可能存在較大的差別(具體見表)。

  對于房貸族而言,提前還貸限制期過長,將影響自己資金的靈活性。

  一般情況下,房貸利率會較市場上固定收益型的理財品種收益率高,對于投資風格保守的市民而言,如果限制提前還貸,將在限制期內多支付貸款成本。

  以目前情況為例,5年以上的商業(yè)房貸利率為5.94%,如果執(zhí)行7折的最優(yōu)惠利率,則為4.158%。不過,目前市場上,沒有風險的固定收益類理財產(chǎn)品,收益率頂多在3%左右。同樣的10萬元,用來提前還貸,比用來買銀行理財產(chǎn)品,一年下來要節(jié)省1158元。

  違約金大部分銀行已取消但仍有限制

  對于提前還貸,除了時間的限制外,還應注意比較違約金方面的條款,目前,大部分銀行取消了收取違約金的規(guī)定,但是也有個別銀行仍然表示提前還貸要收違約金。

  根據(jù)記者咨詢的情況,建行、農行、工行的大部分支行和招行均表示,在限制時間之外,提前還貸不收違約金。不過,仍有部分銀行表示,如果提前還貸,要收取相當于還款金額一個月利息的違約金。

  提前還貸增銀行成本?

  中行東山支行表示,在該行貸款,除了部分指定在該行貸款的一手樓盤,在提前貸款時不收違約金外,其他一手樓和二手樓的房貸,提前還款均需交違約金。而深發(fā)展也表示,不論利率是否7折,提前還貸需要收取相當于還款金額一個月的利息的違約金。

  不過,個別銀行只對在限制期內提前還貸的客戶收取違約金,在限制期之外提前還貸,則不收違約金。如工行西華路支行表示,3年之內不許提前還貸,如果在3年之內提前還貸,要收取相當于還款金額一個月利息的違約金,另外申請貸款時免收的700元的律師費要補繳;如果在3年之后提前還款,則不收取費用。以目前商業(yè)房貸7折利率4.158%為例,如果在3年內提前還款10萬元,則需要交的違約金為1046.5元。

  對于違約金的收取,銀行人士解釋稱,因為客戶提前還貸將影響銀行的中長期資金安排,增加銀行支出成本。

  此外,值得注意的是,有的銀行雖然合同里沒有規(guī)定要收違約金,但是會通過延長提前還貸辦理時間的方式,變相讓客戶多支付利息。有市民表示,有的銀行在客戶提交了提前還貸申請后,要拖2~3個月才能辦下來,這樣下來,即使不收違約金,客戶也多支付2~3個月利息。因此,在咨詢和辦理房貸業(yè)務時,對辦理時間,客戶也應詢問清楚。

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