收入不固定 自由職業(yè)者該怎樣安穩(wěn)養(yǎng)老？

　　33歲張女士，在銀行工作，老公是自由職業(yè)者，家中有7歲女兒，擁有2套房產(chǎn)，價(jià)值95萬，仍有16萬房貸未還清，有存款10萬以及其他投資類金融資產(chǎn)總額15萬。

　　本人年入20萬、老公6萬，是自由職業(yè)。理財(cái)目標(biāo)：1、旅游計(jì)劃：每年一次，支出約在10000元。2、購車計(jì)劃：明年再購買一輛10萬元左右的車或年底前貸款買一輛。3、子女教育金：15年后送孩子到國外讀書。(目前每月定投4000元基金)4、老人贍養(yǎng)時(shí)間：大約5年后。5、因?yàn)橛凶》抗�積金，所以每月房貸如期還，月還款1300元，需要再還16年。6、理財(cái)主要目的：因?yàn)槔瞎珱]有固定工作，所以希望多攢一些養(yǎng)老的錢。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析：總體上來看，張女士家庭收入比較高，達(dá)到了26萬元，結(jié)余17.44萬元。從具體情況來看，收入結(jié)構(gòu)有點(diǎn)失衡，張女士是主要的收入來源，占到家庭總收入的77%，丈夫是自由職業(yè)者，沒有固定工作，收入不是很穩(wěn)定，需要根據(jù)這個(gè)現(xiàn)實(shí)情況來重點(diǎn)規(guī)劃�，F(xiàn)在家庭的現(xiàn)金保有量為10萬元，如果沒有收入來源，這部分現(xiàn)金足以支持家庭13個(gè)月支出需求。目前來看，這部分資金過多，影響了家庭資產(chǎn)的收益與增值。張女士作為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，確沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，存在很大的隱患，雖然單位有5險(xiǎn)一金，可是沒有商業(yè)保險(xiǎn)作為必要的補(bǔ)充，一旦出現(xiàn)意外情況，會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成不小的沖擊，將會(huì)直接影響到生活質(zhì)量。

　　目標(biāo)分析：張女士所擔(dān)心的是因?yàn)槔瞎珱]有固定工作，所以希望多攢一些養(yǎng)老的錢，這個(gè)作為長期目標(biāo)很有必要，同時(shí)張女士還有旅游、購車、子女教育、贍養(yǎng)老人、還貸等幾個(gè)短期目標(biāo)需要規(guī)劃。從家庭收入情況看，通過我們的計(jì)算，認(rèn)為如果張女士合理的籌劃，完全能夠?qū)崿F(xiàn)以上的目標(biāo)。

　　理財(cái)建議：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃。雖然丈夫收入不是很穩(wěn)定，但是家庭也沒有必要保佑大量的現(xiàn)金�？梢园熏F(xiàn)金量降低到5萬元左右即可，其他的資金轉(zhuǎn)做他用。

　　2、保險(xiǎn)規(guī)劃。當(dāng)務(wù)之急，增加張女士的商業(yè)保險(xiǎn)，建議購買意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，以及重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)支出一般在1萬元左右即可。老公的保險(xiǎn)情況現(xiàn)在不是很清楚，但是應(yīng)該增加保費(fèi)支出，目前的保費(fèi)支出很難做到充足保障。孩子的保險(xiǎn)不建議做調(diào)整，如果需要的話，可以進(jìn)行相應(yīng)的險(xiǎn)種的轉(zhuǎn)換，保費(fèi)支出不變。

　　3、旅游規(guī)劃。每年1萬元的旅游支出，現(xiàn)在看并不是問題，主要考慮的是時(shí)間，根據(jù)時(shí)間來安排行程。

　　4、購車計(jì)劃。汽車作為消費(fèi)品，不建議采取貸款的方式來購買。還是采取明年年底的購車的計(jì)劃，10萬元的資金可以從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，總共需要1.5年的時(shí)間，每年需要準(zhǔn)備6萬元，平均每月為5000元。還需要考慮購車的相關(guān)稅費(fèi)，建議在購車價(jià)的基礎(chǔ)上增加1萬元的儲(chǔ)備。

　　5、老人的贍養(yǎng)計(jì)劃。建議利用5萬元的現(xiàn)金作為老人的贍養(yǎng)基金，在現(xiàn)在開始到5年后的時(shí)間內(nèi)，采取穩(wěn)健的投資策略，然后每月再增加1000元，采取基金定投的方式作為后續(xù)資金。

　　6、子女教育計(jì)劃。目前張女士家庭為了15年后送孩子到國外讀書，每月定投4000元基金，完全可以堅(jiān)持下去，基本可以滿足教育目標(biāo)的計(jì)劃。

　　7、房貸還款�，F(xiàn)在每月還款為1300元，還有16年的時(shí)間。由于張女士有住房公積金，可以考慮采取公積金年沖的方式來還款，可以減少部分貸款的負(fù)擔(dān)，具體細(xì)節(jié)可以咨詢當(dāng)?shù)氐墓�積金管理機(jī)構(gòu)。

　　8、養(yǎng)老規(guī)劃。在滿足以上目標(biāo)需求之后，家庭的現(xiàn)金流還有大約2500元可以用于養(yǎng)老規(guī)劃，在明年的購車計(jì)劃實(shí)現(xiàn)之后，每月可利用的現(xiàn)金流會(huì)增加到7500元，這部分資金用于積極投資，來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老計(jì)劃。

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