收入不固定 自由職業(yè)者該怎樣安穩(wěn)養(yǎng)老？

　　33歲張女士，在銀行工作，老公是自由職業(yè)者，家中有7歲女兒，擁有2套房產(chǎn)，價值95萬，仍有16萬房貸未還清，有存款10萬以及其他投資類金融資產(chǎn)總額15萬。

　　本人年入20萬、老公6萬，是自由職業(yè)。理財目標：1、旅游計劃：每年一次，支出約在10000元。2、購車計劃：明年再購買一輛10萬元左右的車或年底前貸款買一輛。3、子女教育金：15年后送孩子到國外讀書。(目前每月定投4000元基金)4、老人贍養(yǎng)時間：大約5年后。5、因為有住房公積金，所以每月房貸如期還，月還款1300元，需要再還16年。6、理財主要目的：因為老公沒有固定工作，所以希望多攢一些養(yǎng)老的錢。

　　家庭財務狀況分析：總體上來看，張女士家庭收入比較高，達到了26萬元，結余17.44萬元。從具體情況來看，收入結構有點失衡，張女士是主要的收入來源，占到家庭總收入的77%，丈夫是自由職業(yè)者，沒有固定工作，收入不是很穩(wěn)定，需要根據(jù)這個現(xiàn)實情況來重點規(guī)劃�，F(xiàn)在家庭的現(xiàn)金保有量為10萬元，如果沒有收入來源，這部分現(xiàn)金足以支持家庭13個月支出需求。目前來看，這部分資金過多，影響了家庭資產(chǎn)的收益與增值。張女士作為家庭經(jīng)濟的支柱，確沒有任何的商業(yè)保險，存在很大的隱患，雖然單位有5險一金，可是沒有商業(yè)保險作為必要的補充，一旦出現(xiàn)意外情況，會給家庭財務造成不小的沖擊，將會直接影響到生活質量。

　　目標分析：張女士所擔心的是因為老公沒有固定工作，所以希望多攢一些養(yǎng)老的錢，這個作為長期目標很有必要，同時張女士還有旅游、購車、子女教育、贍養(yǎng)老人、還貸等幾個短期目標需要規(guī)劃。從家庭收入情況看，通過我們的計算，認為如果張女士合理的籌劃，完全能夠實現(xiàn)以上的目標。

　　理財建議：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃。雖然丈夫收入不是很穩(wěn)定，但是家庭也沒有必要保佑大量的現(xiàn)金�？梢园熏F(xiàn)金量降低到5萬元左右即可，其他的資金轉做他用。

　　2、保險規(guī)劃。當務之急，增加張女士的商業(yè)保險，建議購買意外險，壽險，以及重大疾病保險，保費支出一般在1萬元左右即可。老公的保險情況現(xiàn)在不是很清楚，但是應該增加保費支出，目前的保費支出很難做到充足保障。孩子的保險不建議做調整，如果需要的話，可以進行相應的險種的轉換，保費支出不變。

　　3、旅游規(guī)劃。每年1萬元的旅游支出，現(xiàn)在看并不是問題，主要考慮的是時間，根據(jù)時間來安排行程。

　　4、購車計劃。汽車作為消費品，不建議采取貸款的方式來購買。還是采取明年年底的購車的計劃，10萬元的資金可以從現(xiàn)在開始準備，總共需要1.5年的時間，每年需要準備6萬元，平均每月為5000元。還需要考慮購車的相關稅費，建議在購車價的基礎上增加1萬元的儲備。

　　5、老人的贍養(yǎng)計劃。建議利用5萬元的現(xiàn)金作為老人的贍養(yǎng)基金，在現(xiàn)在開始到5年后的時間內，采取穩(wěn)健的投資策略，然后每月再增加1000元，采取基金定投的方式作為后續(xù)資金。

　　6、子女教育計劃。目前張女士家庭為了15年后送孩子到國外讀書，每月定投4000元基金，完全可以堅持下去，基本可以滿足教育目標的計劃。

　　7、房貸還款。現(xiàn)在每月還款為1300元，還有16年的時間。由于張女士有住房公積金，可以考慮采取公積金年沖的方式來還款，可以減少部分貸款的負擔，具體細節(jié)可以咨詢當?shù)氐墓�積金管理機構。

　　8、養(yǎng)老規(guī)劃。在滿足以上目標需求之后，家庭的現(xiàn)金流還有大約2500元可以用于養(yǎng)老規(guī)劃，在明年的購車計劃實現(xiàn)之后，每月可利用的現(xiàn)金流會增加到7500元，這部分資金用于積極投資，來實現(xiàn)養(yǎng)老計劃。

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