孩子的醫(yī)保，到底買還是不買？(2)

　　焦點(diǎn)提問

　　1.商保醫(yī)�？赏瑫r參加嗎？

　　回答：根據(jù)規(guī)定，參保人可在居民醫(yī)�；�礎(chǔ)上繼續(xù)享受商業(yè)保障的待遇，但具體則要根據(jù)其參加的商業(yè)保險險種而定。對于按比例報銷型的商業(yè)保險，醫(yī)保和商保報銷的總和不能超過實(shí)際醫(yī)療費(fèi)；而對于補(bǔ)助型的商業(yè)保險，則完全不受居民醫(yī)保待遇的影響。居民醫(yī)保參保人住院后，補(bǔ)助型的商業(yè)保險可照報不誤。

　　2.臨時“保”佛腳可行嗎？

　　回答：是否可以在得知孩子生了大病的時候去買保險，很多家長抱有這種疑問。然而記者采訪多家保險公司了解到，臨時“保”佛腳是不可行的。一般來說最短的保險為一年期，時間是從交付首期保險款的當(dāng)天開始算的。而保險公司在與投保人簽訂保險合同時都會嚴(yán)格審核其身體狀況，需要在基本健康的情況下才可以投保。

　　專家意見

　　給孩子選擇醫(yī)保三原則

　　據(jù)專家介紹，由于醫(yī)療類保險，尤其是重大疾病類的賠付額比較多，因此保險公司通常沒有專設(shè)針對孩子的此類保險，家長可以把此類保險附加在教育、投資等其他類別的保險上。不同保險公司推出的保險產(chǎn)品各有特點(diǎn)，專家建議家長在購買保險時掌握三個原則，以求最大限度地做到既得到了保障，又不當(dāng)“冤大頭”。

　　原則一：量入為出。給孩子購買保險既要保證在經(jīng)濟(jì)能力上可以長時期負(fù)擔(dān)，又要確定在需要時能得到應(yīng)有的保障。

　　原則二：可能性最大。“從現(xiàn)實(shí)來看，損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險程度非常重要的一個指標(biāo)。”專家表示，一般來講，較小的損失可以不必要買保險，而嚴(yán)重程度的損失是適合于保險的。除了購買保險來對付它，沒有別的更好的辦法。對于高額損失就需要投高保險。在給孩子購買保險前，家長應(yīng)充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險。

　　原則三：利用免賠額。高保險金額可以使投保人得到最充分的保障，當(dāng)然，其保險費(fèi)自然會較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險費(fèi)率，從而抵消高保額所高出的保費(fèi)。如果有些損失消費(fèi)者可以承擔(dān)，就不必購買保險，可以通過自留來解決。“免賠”要求被保險人在保險人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費(fèi)成為可能。

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